Pensioenbeleggen via DEGIRO: hoe werkt het en wat kost het echt?

Pensioenbeleggen via DEGIRO betekent dat je via een geblokkeerde lijfrenterekening zelf belegt voor je pensioen, tegen relatief lage kosten van 0,20% per jaar over je belegd vermogen, met belastingvoordeel omdat je inleg binnen je jaarruimte aftrekbaar is van je inkomen. Het is geen spaarrekening en geen vervanging van een pensioenfonds, maar een extra potje dat je zelf beheert.

Dit artikel is journalistiek van aard en geen persoonlijk beleggingsadvies. Beleggen brengt altijd risico met zich mee: je kunt (een deel van) je inleg verliezen, en niemand kan je een gegarandeerd rendement beloven. Voor een keuze die bij jouw situatie past, raadpleeg je een onafhankelijk financieel adviseur.

Wat is pensioenbeleggen via DEGIRO precies?

DEGIRO is zelf geen pensioenuitvoerder. Wat de broker aanbiedt is een geblokkeerde lijfrenterekening: een aparte beleggingsrekening waarop je vermogen opbouwt voor later, waar je niet zomaar geld van kunt opnemen voor je AOW-leeftijd bereikt. Dat maakt het onderdeel van de 'derde pijler' van het Nederlandse pensioenstelsel, naast je pensioenfonds (tweede pijler) en AOW (eerste pijler).

Op deze rekening beleg je zelf in aandelen, obligaties, trackers en beleggingsfondsen van beurzen over de hele wereld. DEGIRO rekent daarvoor 0,20% servicekosten per jaar over je totale belegde vermogen volgens DEGIRO zelf. Daarbovenop komen gewone transactiekosten als je koopt of verkoopt.

DEGIRO is geschikt voor wie zelf de regie wil houden en kosten zo laag mogelijk wil houden, maar biedt weinig persoonlijke begeleiding en je moet zelf fondsen kiezen. Wil je eerst weten hoe de reguliere DEGIRO-app werkt voor dagelijks beleggen, lees dan onze uitleg over de DEGIRO app. Vergelijk dit gerust met andere aanbieders via ons broker-onderzoek, want niet elke pensioenrekening werkt hetzelfde.

Waarom zou je naast je pensioenfonds nog zelf gaan beleggen?

Niet iedereen bouwt via werk een volledig pensioen op. Zzp'ers hebben meestal geen pensioenfonds, en werknemers met een wisselende loopbaan of freelance periodes kunnen gaten in hun opbouw hebben. Dat heet een pensioengat.

De cijfers zijn stevig. Zo'n 800.000 Nederlandse huishoudens tussen de 35 en 67 jaar hebben genoeg spaargeld om te beleggen, maar laten dat geld gewoon op de spaarrekening staan volgens de AFM. Voor zzp'ers is het beeld nog scherper: bijna de helft heeft onvoldoende maatregelen genomen voor het eigen pensioen volgens ZZP Nieuws.

Een lijfrenterekening zoals bij DEGIRO is een manier om dat gat te dichten, met belastingvoordeel als extra prikkel. Maar het is geen verplichting en zeker geen wondermiddel: je bouwt zelf risico op, en een pensioenfonds met collectieve risicodeling werkt fundamenteel anders dan zelf beleggen.

Wat kost pensioenbeleggen bij DEGIRO in de praktijk?

De 0,20% servicekosten zijn maar een deel van het verhaal. Voor de ETF-kernselectie geldt dat de eerste order per fonds per kalendermaand 1 euro kost, met daarboven op orders vanaf 1.000 euro geen extra kosten volgens Brokersgids. Voor iemand die maandelijks in een euro-ETF uit de kernselectie belegt, blijven de totale kosten daardoor onder de 15 euro per jaar exclusief de servicekosten.

Hoe verhoudt dat zich tot andere aanbieders? Meesman is een goede vergelijking: deze partij is geschikt voor wie liever een kant-en-klaar mixfonds wil zonder zelf fondsen te hoeven kiezen. Eerlijk voordeel is de eenvoud, eerlijk nadeel zijn de hogere fondskosten en de minimuminleg van 100 euro per maand.

Deze cijfers komen van een onafhankelijke kostenvergelijking en kunnen wijzigen, check dus altijd de actuele tarieven bij de aanbieder zelf voor je een keuze maakt.

Hoeveel mag je fiscaal voordelig inleggen (jaarruimte)?

De Belastingdienst bepaalt hoeveel je per jaar belastingvoordelig opzij mag zetten voor je pensioen. Dat heet je jaarruimte: het tekort in je pensioenopbouw van het voorgaande jaar. Die ruimte verandert elk jaar, dus je moet hem telkens opnieuw berekenen volgens de Belastingdienst.

Heb je in voorgaande jaren niet je volledige jaarruimte benut, dan kun je dat via de reserveringsruimte alsnog inhalen: dat is je onbenutte jaarruimte van de afgelopen tien jaar. Wat je op je DEGIRO-pensioenrekening stort binnen die grenzen, trek je af van je box 1-inkomen, wat direct belastingvoordeel oplevert.

De valkuil die weinig mensen kennen: wat als je van aanbieder wilt wisselen?

Dit is het deel dat de meeste vergelijkingssites overslaan. Stap je met je pensioenrekening over naar een andere aanbieder, dan rekent DEGIRO exitkosten van 5% van je saldo, met een maximum van 150 euro volgens Beleggingsrekeningen.nl. Je nieuwe aanbieder kan daarnaast nog eigen kosten rekenen, die DEGIRO niet vergoedt.

Nog belangrijker: je mag het geld op je pensioenrekening niet zomaar opnemen voor je pensioenleeftijd. Bij pensionering koop je met het opgebouwde kapitaal verplicht een uitkering in bij een aanbieder naar keuze, je krijgt het niet in één keer op je rekening volgens DEGIRO's eigen FAQ. Wie denkt dat een lijfrenterekening net zo flexibel is als een gewone beleggingsrekening, komt bedrogen uit.

Wat betekent de box 3-wijziging voor je pensioenbeleggen?

Vermogen op een fiscaal erkende, geblokkeerde lijfrente- of pensioenrekening valt tijdens de opbouwfase in beginsel niet in box 3 volgens SemmieWealth. Dat is een verschil dat veel mensen niet kennen: je betaalt over dit vermogen geen jaarlijkse vermogensbelasting, in tegenstelling tot een gewone beleggingsrekening.

Dat maakt de timing van de aankomende box 3-hervorming extra relevant. Vanaf 2028 wordt in box 3 belasting geheven over het werkelijke rendement in plaats van een forfaitair percentage volgens Taxence, nadat de eerder geplande invoering in 2027 niet haalbaar bleek. Voor 2027 zelf geldt nog een forfaitair rendementspercentage van 6,37% voor beleggingen volgens FiscAlert.

Een lijfrenterekening ontwijkt die hele discussie zolang het geld geblokkeerd blijft. Dat is een reëel fiscaal voordeel, maar het is geen vrijbrief: bij uitkering in de toekomst betaal je alsnog belasting over de uitkeringen in box 1.

Wie liever bij de eigen bank blijft in plaats van bij een broker als DEGIRO, kan ook kijken naar ING Zelf Beleggen: geschikt voor wie vertrouwd en simpel gekoppeld aan de betaalrekening wil beleggen, met als eerlijk nadeel doorgaans hogere kosten en een beperkter aanbod dan bij DEGIRO.

Is je geld eigenlijk wel veilig bij DEGIRO?

DEGIRO opereert als Nederlandse vestiging van flatexDEGIRO Bank AG, dat primair onder toezicht staat van de Duitse toezichthouder BaFin, terwijl de Nederlandse activiteiten geregistreerd staan bij DNB en onder toezicht vallen van de AFM en DNB volgens Langzaam Rijker. Effecten worden gescheiden bewaard van het eigen vermogen van DEGIRO, zodat een eventueel faillissement van de broker je beleggingen niet direct raakt.

Mocht er onverhoopt toch iets misgaan, dan vallen niet-teruggegeven beleggingen onder het Duitse beleggerscompensatiestelsel, dat voor 90% compenseert tot een maximum van 20.000 euro per klant. Saldo op je geldrekening valt onder het Duitse depositogarantiestelsel tot 100.000 euro per persoon.

Toezicht is overigens breder dan alleen DEGIRO. Van de 21 brokers die wij hebben onderzocht, staat 14 onder toezicht van de Nederlandse AFM volgens ons broker-onderzoek. DEGIRO's Duitse BaFin-constructie maakt het toezicht net iets anders ingericht dan bij een broker met volledig Nederlands toezicht, wat voor sommige beleggers een overweging kan zijn.

Belangrijk om te onthouden: geen enkel compensatiestelsel dekt koersverlies. Als je beleggingen in waarde dalen omdat de markt daalt, ben je dat verlies gewoon kwijt, ongeacht hoe goed de broker gereguleerd is.

Onze kijk

Wij vinden pensioenbeleggen via DEGIRO een serieuze optie voor wie zelf de regie wil en kostenbewust is, maar niet de vanzelfsprekende beste keuze voor iedereen. Kosten van een paar tienden procent per jaar lijken klein, maar tikken over decennia flink aan in je uiteindelijke pensioenpot.

Een hoog rendement zonder risico bestaat niet. Wie je een gegarandeerd rendement belooft op een beleggingsrekening, moet je wantrouwen: koersen kunnen dalen, en dat geldt evengoed voor een lijfrenterekening als voor een gewone beleggingsrekening.

Voor de meeste beginners is spreiding via brede ETF's verstandiger dan losse aandelen kiezen of alles op één kaart zetten. Kies vervolgens de broker die past bij hoe jij wilt beleggen, niet de partij met de mooiste marketing. En beleg alleen met geld dat je structureel kunt missen tot je pensioenleeftijd, zonder je te laten opjagen door koersbewegingen op korte termijn.

Bronnen

• DEGIRO Pensioenrekening lage tarieven
• AFM: 800.000 Nederlanders moeten beleggen voor hun pensioen
• Overheid wil dat zzp'ers beleggen voor hun pensioen
• DEGIRO kosten 2026 uitgelegd
• Hoeveel kost Brand New Day vergeleken met Meesman & DEGIRO?
• Hoe bereken ik mijn jaarruimte voor aftrek van lijfrente
• DeGiro Pensioenrekening Review
• Pensioenbeleggen FAQ DEGIRO
• Heffingsvrij vermogen 2026
• Wetsvoorstel werkelijk rendement box 3
• Box 3 2027: forfaitair rendement beleggingen omhoog
• Is DEGIRO veilig en betrouwbaar?

Veelgestelde vragen

Is pensioenbeleggen via DEGIRO hetzelfde als een gewone beleggingsrekening?

Nee. Een pensioenrekening bij DEGIRO is een geblokkeerde lijfrenterekening: je kunt er niet zomaar geld van opnemen voor je AOW-leeftijd, in tegenstelling tot een normale beleggingsrekening waar je op elk moment bij kunt.

Kan ik verlies lijden op mijn DEGIRO-pensioenrekening?

Ja. Je belegt in aandelen, obligaties en fondsen, en de waarde daarvan kan dalen. Er is geen garantie op rendement, ook niet binnen een fiscaal voordelige lijfrenterekening. Dit is geen persoonlijk advies, en de risico's zijn voor jouw eigen rekening.

Wat gebeurt er met mijn geld als DEGIRO failliet gaat?

Je effecten worden gescheiden bewaard van het vermogen van DEGIRO zelf, dus die vallen in beginsel niet in een faillissement. Mocht dat toch misgaan, dan geldt het Duitse beleggerscompensatiestelsel tot 90% met een maximum van 20.000 euro.

Hoeveel mag ik jaarlijks fiscaal voordelig inleggen?

Dat hangt af van je persoonlijke jaarruimte en eventuele reserveringsruimte, te berekenen via de officiële rekentool van de Belastingdienst. Dit verschilt per persoon en per jaar.

Kan ik mijn DEGIRO-pensioenrekening later overzetten naar een andere aanbieder?

Ja, dat kan, maar DEGIRO rekent daarvoor exitkosten van 5% van je saldo met een maximum van 150 euro. Je nieuwe aanbieder kan daarnaast eigen kosten in rekening brengen.

Is DEGIRO de goedkoopste manier om pensioen te beleggen?

Niet per definitie. DEGIRO kan goedkoop zijn als je zelf lage-kosten ETF's kiest uit de kernselectie, maar aanbieders als Meesman of Brand New Day kunnen voordeliger of eenvoudiger uitpakken afhankelijk van je beleggingsstijl. Vergelijk altijd de actuele tarieven.

Wat is een logische eerste stap?

Ben je beginner en wil je vooral simpel en kant-en-klaar beleggen voor je pensioen, dan is een rekening met automatische maandelijkse inleg zoals bij Meesman of ING Zelf Beleggen mogelijk prettiger dan zelf ETF's uitzoeken bij DEGIRO. Ben je kostenbewust en bereid zelf research te doen, dan kan DEGIRO met zijn lage servicekosten aantrekkelijk zijn, mits je de exitkosten en de geblokkeerde looptijd accepteert. Voor de gevorderde belegger die al ervaring heeft met ETF's, is DEGIRO vaak een logische uitbreiding op een bestaande portefeuille.

In alle gevallen geldt: een hoog rendement zonder risico bestaat niet, en dit artikel is geen persoonlijk beleggingsadvies. Check je eigen jaarruimte bij de Belastingdienst, lees de voorwaarden van de aanbieder goed door, en overweeg bij twijfel een gesprek met een onafhankelijk financieel adviseur voor je geld vastzet tot je pensioenleeftijd. Wil je eerst breder vergelijken? Bekijk de beste brokers voordat je een keuze maakt, of bekijk de categorie brokers voor meer achtergrond.